如何选择 正确的医疗保险计划

If you’re approaching your retirement years, it’s time to start thinking about 医疗保险. This federal health insurance is made up of different components to help cover specific services. 这篇文章将有助于解释医疗保险的基本原理, 包括A部分, B, C, 和D, 并提供一些在为你选择合适的医疗保险计划时需要考虑的事情.

是什么 医疗保险?

医疗保险是美国最大的健康保险项目, 覆盖了美国6500万人, 包括老年人, 有残疾的年轻人, 以及终末期肾病患者.

您可以选择两种不同类型的医疗保险:

• 原始医疗保险(A和B部分)由联邦政府提供，包括医院和医疗保险. 你也可以选择参加处方药保险 (D)部分 通过一家遵守医疗保险规定的私人保险公司.
• 医疗保险优惠(C部分) 帮助支付A、B部分的住院和医疗费用, 而是由医疗保险认可的第三方保险公司提供. 大多数医疗保险优惠计划还包括 D部分 处方药保险.

许多有医疗保险的人也有其他保险, 比如医疗补助(加州的Medi-Cal), 补充性医疗保险, 或者雇主保险, to help pay for some or all of their 医疗保险 cost-sharing requirements and other benefits not covered by 医疗保险.

医疗保险登记

如果你刚刚有资格享受医疗保险, 您有7个月的初始注册期来做出选择. The enrollment period starts three months before the month you turn 65 and ends three months after the month you turn 65.

如果你错过了最初的注册窗口, 您可以在一般注册期间注册, 1月1日至3月31日, 从7月1日开始覆盖. (您可能需要缴纳逾期注册费.) A Special 招收ment Period allows you to enroll if you had group health plan coverage through an employer when you turned 65 and that insurance ended within the last eight months.

Open enrollment for existing 医疗保险 beneficiaries runs from October 15 through December 7 each year. 在此期间, people with 医疗保险 can review their plans and make changes for the following calendar year. 例如, 你可以从原始医疗保险转到医疗保险优势计划, 参加不同的医疗保险优惠计划, 选择或切换医疗保险D部分处方药计划.

补充性医疗保险登记

一旦你65岁或以上并且有医疗保险B部分, 你可以报名参加医疗保险补充保险, 或补充性医疗保险. 符合资格后，您有六个月的医疗保险开放注册期. 在此一次性开放注册期间, 你可以买任何你想要的保险, 不管你的健康如何. 只要你付保险费, your insurance will renew — but if you don’t get 补充性医疗保险 during your open enrollment period, 它可能会花费更多，或者你以后可能没有资格购买它.

医疗保险计划 选项

医疗保险计划有四种类型:

1. 医疗保险A部分 医院保险包括:
   • 与医院住院治疗有关的服务, 熟练的护理设施, 或者精神病院
   • 住院费、餐费和护理费
   • 临终关怀和家庭健康护理，但不是长期护理.

    
   联邦政府管理医疗保险A部分. 大多数人不需要支付保险费, 但某些服务适用免赔额和共同保险费用.

2. 医疗保险B部分 is insurance provided by the federal 政府ernment to help cover other types of medical care, 包括:
   • 住院和门诊医师护理
   • 家庭保健
   • 耐用的医疗设备，包括轮椅、助行器和医院病床
   • 物理治疗
   • 救护车服务
   • 许多预防性服务费用的100%, 包括放映, 实验室测试, 注射和疫苗, 每年进行健康检查.

    
   With 医疗保险B部分, you can see any doctor who accepts 医疗保险 in the United States. 大多数人支付的是标准保险费——174美元.2024年每月50美元- B部分, but people with a higher income pay more; those with a lower income pay less.)

3. 医疗保险的优势，或医疗保险 Part C, is an all-in-one plan approved by 医疗保险 and provided by private insurance companies to cover all the services covered by 原始医疗保险(A和B部分) and usually D部分. In 2024, all California counties have at least two 医疗保险的优势 plans available.
    
   享受医疗保险优惠, 除了每月B部保费外，你每月还要支付另一笔保费. 你可以选择HMO或PPO计划, and most of these plans offer extra coverage for 费用 not covered by 原始的医疗保险, 比如视觉, 听力, 还有牙科费用. 在大多数情况下，你需要去看在该计划网络内的医生.
    
   为了加入医疗保险优惠计划, 你必须同时参加医疗保险A部分和B部分, 你必须继续支付乙部保费. 因为你还在参加医疗保险A部分和B部分, 你拥有和医疗保险受益人一样的权利和保护.
    
   
4. 医疗保险D部分 帮助支付处方药的费用, 以及许多推荐的注射或疫苗, 通过私人保险坚持医疗保险政策. 除了原始医疗保险，你还可以选择医疗保险处方药计划, 或者参加提供药品保险的医疗保险优势计划.

如果你决定加入原始医疗保险, 您必须支付一些经批准的服务费用. 为了帮助支付这些现金支出，你可以购买 医疗补助保险(补充性医疗保险). 在加州, 11 补充性医疗保险 policies (Plans A-N) are available to help cover 医疗保险 out-of-pocket copayments, 共同保险, 以及可扣除的费用. 详细的对比图表上 医疗保险.政府 网站可以帮助你找到适合你的选择. If you have a 医疗保险的优势 plan, you don’t need (and can’t enroll in) 补充性医疗保险.

选择时要考虑的事情 医疗保险计划

It’s important to consider the costs and benefits when choosing the right 医疗保险计划 for you. 需要考虑以下几点:

如何参加医疗保险

If you’re getting Social Security—because of retirement or a disability—you’re automatically signed up for Part A and Part B when you’re first eligible. You should receive information about your 医疗保险 coverage 选项 a few months before you turn 65 or when you get your 25th month of Social Security Disability or Railroad Retirement Board (RRB) benefits. 而医疗保险B部分是可选的, Part A is required unless you withdraw your original application for Social Security and pay back all your cash benefits.

You won’t be enrolled in 医疗保险 automatically if you aren’t receiving Social Security or aren’t eligible for Social Security requirement, 但是你可以通过 社会保障局.

需要支付的费用

虽然医疗保险可以帮助支付医院账单，但你应该为自付费用做好计划. 如上所述，B计划的标准保费定为174美元.每月70元, 但你还需要支付B部分的共同保险, which is 20% of the cost for each service or item once you reach your $240 yearly deductible.

预计到2024年，医疗保险优势/ C部分的平均每月保费为18美元.每月50美元，但你也要考虑自费看医生. Additionally, 处方药保险 (医疗保险D部分) premiums will average around $55.每月50美元，全年最高可扣除额为545美元.

最高自付费用

您的医疗保险最高自付金额(MOOP), 你自付医疗费的年度上限, 在为你选择合适的医疗保险计划时，另一个要考虑的因素是什么. While 原始的医疗保险 doesn’t have a MOOP, 医疗保险的优势 and 补充性医疗保险 plans do.

• 医疗保险优惠/ C部分自付最高限额(2024年): 核准服务费用为8,850美元. 个人计划可以设定较低的限制. D部分费用分摊不适用.
• 医疗保险/补充保险自付最高限额(2024年): 2024年的自付最高限额因计划而异, 但是一旦你达到了极限, the plan pays 100% of your costs for approved services for the remainder of the year.
• 医疗保险D部分: 而D部分处方药计划没有硬性的自付上限, 有一张8美元的,承保药品的自付费用上限为5000美元. 如果你超过8美元,000, you enter a catastrophic coverage phase where your copays and 共同保险 for covered drugs are significantly reduced for the rest of the year.

研究 医疗保险的优势

医疗保险优势承保人
 
医疗保险优势覆盖了全国一半以上的老年人, 但在选择之前做一些研究是很重要的.

• Visit the 医疗保险的优势 Plan provider’s website to review its benefits and its limitations.
• 计划的星级是多少? 医疗保险.政府的计划比较工具 我能帮你.
• 您首选的医生或医院接受医疗保险优惠吗?
• 你的处方药花费是否物有所值?
• 比较 costs, specifically focusing on premiums and maximum out-of-pocket 费用.
• 你喜欢HMO还是PPO? 如果你看了很多专家，不喜欢等待转诊, PPO可能最适合你.

改变医疗保险计划
 
If you decide 医疗保险的优势 isn’t the right plan for you, you’ll need to contact 医疗保险 (800.633.4227) to cancel your enrollment—and you can only make these changes at certain times of the year.

• 对于所有医疗保险受益人:开放注册从10月15日到12月7日. 你的改变将于1月1日生效.
• For 医疗保险的优势 beneficiaries: 医疗保险的优势 Open 招收ment runs from January 1 to March 31 to change 医疗保险的优势 providers or sign up for 医疗保险 Original. 你的保险范围从收到你的要求后第一个月的第一天开始.
• 如果您在初始登记期间加入了医疗保险优势计划(e.g., 当你65岁的时候), you can change to another 医疗保险的优势 Plan or go back to Original Plan within the first three months of your enrollment.

如果你换成原始医疗保险, don’t forget to sign up for D部分 处方药保险 or you’ll face a penalty later.
 
额外的保险
 
如果你有医疗保险和团体健康保险, 两家保险公司都可能承担你的医疗费用, 基于“利益协调”规则. 原保险公司首先支付你的索赔，但不超过保单的限额. The secondary insurer pays your claim only if there are costs the primary insurer didn’t cover, 但所有未支付的费用可能不会得到支付.
 
因为医疗保险A部分对大多数人来说是免费的, consider enrolling in Part A even if you have employer coverage to help fill any coverage gaps. 医疗保险B部分 requires premium payments, so compare the costs and benefits to your employer’s plan.

如何 帕特尔科可以帮忙

一旦你有了医疗保险, it’s important to review your medical 费用 and your 医疗保险 coverage each year. 毕竟, 医疗保险不是免费的, 你的现金支出会对你的财务健康产生重大影响.
 
以帮助您了解所有可用的选项, 联系你的州健康保险援助计划(SHIP). 在加州，老年部可以给你推荐一个 老龄问题地区机构 在你的国家.
 
Patelco is also committed to supporting our members as they plan for their older years. 我们提供 免费退休准备咨询 与我们的中心¹ 财务顾问帮助你实现你的目标.